Asunnon vaihto mielessä, mitä pitää huomioida?

Perhe kasvaa, työ vie uudelle paikkakunnalle, tulee avioero, löytyy unelmien koti. Tarpeita omistusasunnon vaihtamiseen on monia, mutta miten muutto vanhasta kodista uuteen kannattaa järjestää? Lue asiantuntijan vinkit sujuvaan asunnon vaihtoon.

Vältä kahden asunnon loukku

Asunnon vaihtajalla on tavallisesti kolme vaihtoehtoa – myydä vanha asunto ennen uuden ostamista, ostaa uusi asunto ennen vanhan myymistä tai pitää vanha asunto omistuksessa uuden rinnalla ja laittaa se vuokralle.

– Usein ajatellaan, että on viisasta myydä vanha asunto pois ennen uuden ostamista. Useimmissa tapauksissa tämä onkin paras ratkaisu, kertoo konttorinjohtaja Johanna Pölönen Nordeasta.

Siihen, miten siirtymä vanhasta asunnosta uuteen kannattaa järjestää, vaikuttaa kuitenkin hyvin paljon oma taloudellinen tilanne sekä se, mistä ja minkälaista asuntoa on myymässä. Tärkeintä on välttää kahden asunnon loukku.

– Jos asunto on hyvässä kunnossa ja sijainniltaan hyvä, ja oma taloudellinen tilanne sen sallii, voi myös muita ratkaisuja pohtia, Pölönen sanoo.

Etenemisvaihtoehtoja kannattaa punnita ammattilaisen kanssa. Kiinteistönvälittäjä on asuntomarkkinoiden ammattilainen ja osaa esimerkiksi arvioida asunnolle realistisen kauppahinnan.

Usein asunnonvaihtotilanteessa uudesta asunnosta jätetäänkin ehdollinen tarjous. Ehdollinen tarjous tarkoittaa, että kauppa realisoituu vain, jos vanha koti myydään sovitussa ajassa.

Voiko uuden asunnon ostaa ennen vanhan myymistä?

Toisinaan voi olla perusteltua ostaa uusi asunto ennen kuin vanhasta on tehty kaupat. Pölösen mukaan tällainen tilanne on tyypillinen esimerkiksi silloin, kun ollaan ostamassa asuntoa uudiskohteesta.

– Vasta rakenteilla olevan asunnon valmistuminen voi kestää jopa pari vuotta. Sillä välin voi olla mielekästä asua vanhassa kodissa, jos se tulee vuokralle muuttamista halvemmaksi. Vanhassa kodissa voi olla esimerkiksi lainaa vähemmän jäljellä, kuin mitä joutuisi maksamaan vuokrana.

Uuden asunnon ostaminen ennen vanhan myymistä on ennen kaikkea taloudellinen haaste. Erilaisista vaihtoehdoista kannattaa keskustella pankin kanssa.

– Jos asunnonvaihtaja esimerkiksi tarvitsee uutta lainaa vain vähän ja vanha asunto on lähes velaton, on rahoituksen saamiselle hyvät edellytykset, Pölönen kertoo.

Hän muistuttaa, että asunnon sijainnilla on ratkaiseva merkitys. On eri asia myydä kaksiota Helsingin Kalliosta, kuin esimerkiksi paikkakunnalta, jossa on heikko työllisyys.

Lähtökohtana rahoituksen saamiselle on kuitenkin aina se, mihin oma maksukyky riittää. Kahden asunnon lainanmaksusta on selviydyttävä myös, jos vanha asunto ei mene kaupaksi odotetussa ajassa ja tilanne pitkittyy. Omaa maksukykyä pohtiessa on siis äärimmäisen tärkeä huomioida myös korkojen nousu. Viime kädessä pankki tekee päätöksen lainan myöntämisestä. Pankki voi esimerkiksi edellyttää, että vanha asunto on myyty ennen uuden lainan myöntämistä.

Kannattaako vanha asunto pitää vuokralla?

Vanhan asunnon voi myös pitää omistuksessa ja vuokrata sitä eteenpäin. Ajatuksena on tällöin, että vuokratulolla maksetaan vähitellen asuntolainaa pois ja asunnon arvo kasvaa ajan kuluessa.

Pölösen mukaan vanhan asunnon vuokraaminen sijoitusmielessä voi olla hyvä vaihtoehto, jos pystyy rahoittamaan uuden asunnon omarahoitusosuuden ja oma talous kestää kaksi asuntolainaa.

– Lainoista pitää pystyä suoriutumaan oman varallisuuden puitteissa. Oman maksukyvyn täytyy kestää, jos esimerkiksi vuokralaiselta jää vuokra maksamatta, Pölönen sanoo.

Hän muistuttaa, että mikäli ostettavaan tai vuokralle jäävään asuntoon kohdistuu yhtiölainaa, vaikuttaa tämä pankin näkökulmasta sekä rahoituksen lainakattoon, että asunnon vakuusarvostukseen ja mahdollisen lisävakuuden tarpeeseen. Sekä kenties myös siihen, onko vanha koti mahdollista jättää vuokralle.

– Tämä on tärkeä asia myös asunnon ostajalle, sillä mittavat remontit tulevat vaikuttamaan kuukausimenoihin.

Myös uuden kodin remontoimiseen voi saada lainaa. Pienempien remonttien kohdalla kyseeseen tulee esimerkiksi kulutuslaina ja peruskorjausta mittavampien remonttien kohdalla asuntovakuuteen sidottava remonttilaina.

Asunnon vaihto mielessä? Lue lisää ja ota yhteyttä.

Lainalupauksen kanssa sinun on helppo lähteä asuntonäytöille ja tehdä ostotarjous mieleisestäsi asunnosta.

Lainan takaisinmaksun turvaamista kannattaa miettiä jo lainaa hakiessa. Lue lisää korkosuojauksesta.  

Teksti: Veera Argillander

Kuva: Pinja Nikki

Teksti on julkaistu ensimmäisen kerran ajassa.nordea.fi -sivustolla 15.5.2017

Asunnon vaihto mielessä, mitä pitää huomioida? logo

Sammio