Taloyhtiön yhtiölainan lyhentäminen – rahoitusvastikkeella vai omalla lainalla?

Monilla sekä uusilla että vanhoilla taloyhtiöillä on yhtiövelkaa. Osakas voi lyhentää velkaa kuukausittain rahoitusvastikkeen muodossa, maksaa lainan kokonaan pois tai ottaa yhtiölainan tilalle oman henkilökohtaisen lainan pankista.

Velaton myyntihinta on asunnon kokonaishinta

Asunto-osakkeiden myynti-ilmoituksissa puhutaan sekä myyntihinnasta että velattomasta myyntihinnasta. Termit saattavat mennä helposti sekaisin.

Myyntihinta on rahamäärä, jolla asunto-osakkeen saa haltuun. Sen päälle voi kuitenkin tulla yhtiövelkaa, mikä tarkoittaa sitä, että kyseiseen osakkeeseen kohdistuu myös taloyhtiön velkaa.

Velaton myyntihinta puolestaan tarkoittaa asunnon kokonaishintaa, joka sisältää myyntihinnan lisäksi mahdollisen yhtiövelan.

Mistä yhtiövelka johtuu?

Uusissa asunnoissa on tyypillisesti paljon yhtiövelkaa. Uuden asunnon hinnasta jopa 70 prosenttia voi olla yhtiövelkaa, jolloin asuntoon pääsee käsiksi verrattain pienellä alkupääomalla. Käytännössä asumiskustannukset voivat kuitenkin olla suuret.

Vanhoissa yhtiöissä yhtiövelan taustalla on yleensä jokin remontti, kuten putki- tai julkisivusaneeraus, jota varten yhtiö on ottanut lainaa.

Taloyhtiön velka ei ole lähtökohtaisesti hyvä tai huono asia. Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller kehottaa kuitenkin ennen asuntokauppoja selvittämään, mistä yhtiön velat ovat muodostuneet. Useimmiten se selviää isännöitsijäntodistuksesta. Lue myös, kuinka tulkita taloyhtiön papereita asuntokaupoilla.

Yhtiövelan lyhentäminen rahoitusvastikkeena

Yhtiövelkaa lyhennetään tyypillisesti rahoitusvastikkeena kerran kuukaudessa.

Uudiskohteissa ensimmäiset 2–3 vuotta saattavat olla lyhennysvapaata, jolloin osakas maksaa rahoitusvastikkeena pelkkiä korkoja.

– Lyhennysvapaan jälkeen kuukausierä voi nousta huomattavasti aiempaa korkeammaksi. Jos olet ostamassa uudisasuntoa, kannattaa miettiä, miten hyvin oma talous kestää rahoitusvastikkeen lyhennykset myös tulevaisuudessa, Miller toteaa.

Velkaosuuden maksaminen henkilökohtaisella pankkilainalla

Osakas voi halutessaan maksaa velkaosuuden myös kerralla pois. Velkaosuuden voi maksaa pois asunnon ostamisen yhteydessä tai taloyhtiöstä riippuen esimerkiksi puolivuosittain tai vuosittain.

Velkaosuuden maksamiseksi voi myös pyytää pankista lainatarjouksen ja laskea, onko itselle järkevämpää lyhentää lainaa rahoitusvastikkeena vai henkilökohtaisella pankkilainalla.

Lainan maksamiseen omalla pankkilainalla liittyy tiettyjä etuja. Osa henkilökohtaisen asuntolainan koroista on verovähennyskelpoisia. Toisaalta oman lainan maksuaikatauluun ja joustavuuteen on mahdollista vaikuttaa, toisin kuin taloyhtiön lainaan. Tarvittaessa pankin kanssa voi sopia esimerkiksi lyhennysvapaista tai ylimääräisistä lyhennyksistä.

Miller suosittelee selvittämään yhtiövelan taustat ja sen, millaisilla ehdoilla laina on yhtiölle myönnetty. Usein taloyhtiölainat ovat huomattavasti henkilökohtaisia pankkilainoja lyhyempiä, ja toisaalta marginaali saattaa olla henkilökohtaista lainaa korkeampi.

– Jossain tapauksessa velka voi tulla edullisemmaksi maksaa pois omalla lainalla.

Mitoita velanmaksu omaan talouteesi sopivaksi

Miller ei kuitenkaan yksiselitteisesti pidä yhtä tapaa toista parempana.

– Maksaa yhtiövelan sitten rahoitusvastikkeen tai henkilökohtaisen pankkilainan muodossa, olennaista on laskea, kuinka paljon rahaa kuluu kuussa yhtiövelan hoitamiseen, ja suunnitella velan lyhentäminen omaan talouteen sopivaksi.

Lue lisää Nordean asumisen rahoittamisen ratkaisuista.

Teksti: Riikka Karppinen

Kuva: Eeva Murtolahti

Teksti on julkaistu ensimmäisen kerran 6.11.2017 ajassa.nordea.fi-sivustolla

Taloyhtiön yhtiölainan lyhentäminen – rahoitusvastikkeella vai omalla lainalla? logo

Sammio