Asuntolainan ABC – ota termit haltuun ennen lainaneuvottelua

Kaupallinen yhteistyö

Kiikarissa uusi asunto, mutta lainaneuvottelu vilisee termejä, joita et ymmärrä? Ei hätää. Ota haltuun lainaneuvottelun keskeiset termit ja saat neuvoteltua itsellesi toimivan asuntolainan.

Varsinkin ensiasuntoa hankkiessa on monella tapaa uuden äärellä. Lainaneuvottelu vilisee termejä, joita ei välttämättä ymmärrä. Itselleen saa varmistettua paremmat asemat asuntolainaneuvotteluun, kun tutustuu yleisimpiin termeihin.

ASP-laina

ASP-laina on tarkoitettu 18–44-vuotiaille ensiasunnon hankkijoille. Voit saada ASP-lainan jos olet aloittanut säästämisen ASP-tilille 15–44-vuotiaana ja säästöjä on kasassa vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta. Asunto toimii lainan vakuutena 75 % asti asunnon hankintahinnasta.

Laina on houkutteleva, sillä siihen saa maksuttoman valtiontakauksen. Lisäksi valtio maksaa osan lainan korosta korkotukena 10 ensimmäisen lainavuoden ajan, jos kokonaiskorko nousee yli 3,8 prosentin.

Korkoputki

Korkoputken avulla lainan korolle lukitaan ylä- ja alaraja, joiden välillä korko voi vaihdella. Korkoputken avulla voit varmistaa, että asuntolainasi kuukausilyhennys pysyy sovituissa rajoissa koko suoja-ajan (5, 7 tai 10 vuotta), eikä kuukausierään tule odottamattomia muutoksia.

Käsiraha

Käsirahalla tarkoitetaan asunnonostajan myyjälle maksamaa etumaksua, joka toimii vakuutena siitä, että varsinainen asuntokauppa aiotaan tehdä myöhemmin. Mikäli asunnonostaja vetäytyy suunnitellusta asuntokaupasta, hän menettää käsirahan.

Kun myyjä on vastaanottanut käsirahan, hän puolestaan sitoutuu välityslain mukaisesti olemaan ottamatta vastaan uusia tarjouksia asunnosta.

Lainakatto

Asuntolainaa voi saada enintään 85 prosenttia sitä varten annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Asunnon ostotilanteessa vakuuden käyvällä arvolla tarkoitetaan asunnon hankintahintaa. Ensiasunnon ostajien lainakatto on enintään 95 prosenttia, ASP-lainassa 90 prosenttia.

Lainatarjous ja -lupaus

Voit saada alustavan lainatarjouksen, mikäli täytät asuntolainahakemuksen verkossa ja käyt tämän jälkeen lainaneuvottelun. Hakemuksessa kysytään tietoja taloudesta, kuten tuloista, menoista, säästöistä, omaisuudesta sekä olemassa olevista lainoista.

Alustava lainatarjous antaa tiedot siitä, minkä verran asuntolainaa sinun on mahdollista saada ja millaisella marginaalilla.

Kun olet saanut alustavan lainatarjouksen ja toimitat pankille tarvittavat lisäasiakirjat, voit saada lainalupauksen. Tämä lupaus sitoo pankkia myöntämään sinulle asuntolainan.

Lainatarjouksen ja -lupauksen hakeminen on maksutonta, eivätkä ne sido sinua lainan nostamiseen.

Lainaturva

Kaikkia riskejä ei tarvitse, eikä edes kannata kantaa yksin. Vakuutuksien avulla on mahdollista varautua yllättäviin riskeihin, kuten vakavaan sairauteen ja sen heikentämään lainanmaksukykyyn. Vakuutuskorvauksen voi käyttää joko asuntolainan takaisinmaksuun tai muulla haluamallaan tavalla.

LyhennysJousto

Nordea tarjoaa ainoana Suomessa asuntolaina-asiakkailleen maksuttoman LyhennysJouston, jonka avulla seuraavaa lainan maksuerää voi itse pienentää tai suurentaa suoraan verkko- tai mobiilipankissa pankilta kyselemättä.

Lyhennystapa

Asuntolainan lyhennystapa tarkoittaa lainaneuvottelussa sovittua lainan takaisinmaksun tapaa. Kun asuntolainan korko muuttuu viitekoron vaihtelun myötä, eri lyhennystavoissa koron muutos vaikuttaa joko kuukausierään tai laina-aikaan.

Annuiteetissa lainaerät (lyhennys + korko) ovat lähtötilanteessa yhtä suuria. Lainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu.

Tasalyhennys sopii, jos haluat alussa maksaa suurempia maksueriä. Lainanlyhennys on aina samansuuruinen, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan.

Kiinteä tasaerälaina on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää maksuerän suuruuden tarkalleen myös tulevaisuudessa. Tasaerälainan kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria. Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee, ja jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee. Takaisinmaksuerä on aina vähintään koron suuruinen.

Marginaali

Asuntolainan korko koostuu viitekorosta ja marginaalista. Asuntolainan marginaali säilyy samana koko laina-ajan, kun taas viitekoron taso vaihtelee markkinoiden mukaan.

Asuntolainan marginaali on asiakaskohtainen, ja siihen vaikuttavat esimerkiksi lainasi vakuudet ja maksukykysi. Marginaali sovitaan lainaneuvottelussa asiakas- ja lainakohtaisesti, ja se kirjataan lainasopimukseen.

Omarahoitusosuus

Koko asuntoa ei voi hankkia lainarahalla. Asunnon ostajalla täytyy olla omarahoitusosuutena vähintään 10 prosenttia omia säästöjä tai vastaava määrä muita vakuuksia. Ensiasunnoissa omarahoituksen osuus on vähintään viisi prosenttia ja ASP-lainoissa 10 prosenttia.

Vakuus ja takaus

Lainan vakuudella tarkoitetaan omaisuutta, jonka lainan ottaja antaa pankille pantiksi siltä varalta, että hän ei pystyisi maksamaan lainaa takaisin sovitusti. Asuntolainan vakuutena on aina ensisijaisesti ostettava asunto.

Lisävakuuksia tarvitaan, jos lainatarve on enemmän kuin 75 % asunnon arvosta. Lisävakuutena oleva pantti voi vastata vain siitä velan osasta, jota vakuutena olevan velallisen asunnon arvo ei riitä kattamaan.

Takaus tarkoittaa sitä, että joku nimetty henkilö eli takaaja ottaa vastuun toisen henkilön velan maksamisesta. Jos velallinen ei maksa velkaa sovitulla tavalla, velka voidaan siis periä takaajalta.

Viitekorko

Viitekorko on markkinakorko, jota pankit käyttävät lainojen kuten asunto- tai opintolainan hinnoitteluun. Viitekoron arvo on aina julkisesti saatavilla ja kaikkien tarkistettavissa. Euroalueen oma viitekorko on euribor.

Yleisin asuntolainan viitekorko Suomessa on 12 kuukauden euribor. Se on vaihtuva korko, joka heiluttaa asuntolainan korkoa suuntaan tai toiseen vuoden välein korontarkistuspäivänä. Muita viitekorkoja ovat esimerkiksi nopeammin vaihtuvat kolmen ja kuuden kuukauden euriborit sekä pankin oma viitekorko Nordea Prime.

Tarvetta asuntolainalle? Lue lisää