Kannattaako taloyhtiölaina muuttaa henkilökohtaiseksi lainaksi?
Kaupallinen yhteistyö
Korkojen nousu on saanut monet varpailleen lainojensa osalta. Oman asuntolainan kuukausierien lisäksi monilla ovat nousseet myös taloyhtiön perimät rahoitusvastikkeet. Taloyhtiölaina on mahdollista vaihtaa joustavammaksi henkilökohtaiseksi asuntolainaksi, mikäli oma taloustilanne ja vakuusasiat ovat kunnossa.
Kohonneet korot ovat saaneet monen pohtimaan, kannattaako taloyhtiölaina vaihtaa henkilökohtaiseksi asuntolainaksi. Vastaus riippuu jokaisen oman talouden tilanteesta ja vakuuksien määrästä.
Taloyhtiölaina on osakkaalle vaivaton. Paketti on neuvoteltu valmiiksi pankin kanssa, ja henkilökohtaisia vakuuksia ei vaadita. Lisäksi laina- ja lyhennysajat on neuvoteltu ennalta – kuten myös taloyhtiökohtainen marginaali.
– Taloyhtiölainalla on paikkansa, kun mietitään, miten paljon uudis- ja korjausrakentamista ne mahdollistavat. Kun osakkaan ei tarvitse miettiä henkilökohtaisia vakuuksia remonttien osalta, hänellä on mahdollista tehdä muitakin hankintoja elämässään, toteaa Taloyhtiöliiketoiminnan johtaja Antti Tolonen Nordeasta.
Henkilökohtainen asuntolaina joustaa – taloyhtiölaina ei
Taloyhtiölainoissa käytetään viitekorkona yleensä 12 kuukauden euriboria. Korkojen nousu on saanut taloyhtiöt kysymään myös lyhyempää kuuden kuukauden euriboria. Tänä syksynä kaikki taloyhtiölainat alkavat olla neljän prosentin yläpuolella.
– Reilusti alle 10 prosenttiin taloyhtiölainoista käytetään korkosuojauksia, joten lainat ovat hyvin alttiita korkojen vaihtelulle. Moni taloyhtiö onkin joutunut pohtimaan omaa maksukykyään ja joutunut nostamaan rahoitusvastikkeita korkojen nousun myötä, Tolonen lisää.
Taloyhtiölainan voi tyypillisesti maksaa pois muutaman kerran vuodessa kuluitta. Moni vaihtaa taloyhtiölainan omaksi lainakseen saadakseen merkittävästi enemmän joustavuutta. Henkilökohtaiseen lainaan saa itselle räätälöidyt maksuehdot, ja lainaan on mahdollista neuvotella erilaisia joustoja ja lyhennysvapaita jaksoja.
Riittävätkö vakuudet omaan lainaan?
Osalla henkilökohtaisen lainan saaminen katkeaa vaadittavien vakuuksien puutteeseen.
– Teemme lainoille stressitestin kuuden prosentin korolla, ja oman taloustilanteen pitää kestää tämä. Nykyisessä korkotilanteessa testauksen tärkeys ymmärretään aivan eri lailla kuin nollakorkojen aikana.
Tolonen muistuttaa, että vaikka oman taloyhtiölainansa maksaisi pois, jokainen osakas on edelleen yhteisesti vastuussa taloyhtiön lainasta laina-ajan loppuun saakka.
– Taloyhtiön näkökulmasta sen velkataakka pienenee, mikäli osakkaat maksavat taloyhtiölainojaan pois. Lainan saaminen tulossa oleville muille remonteille helpottuu.
Lainojen lyhentämisen lisäksi kannattaa säästää
Tiukassa taloudellisessa tilanteessa omia kulutustottumuksiaan kannattaa tarkastella. Mitä on pakko hankkia ja mitä ei?
Sekä taloyhtiölainaa että henkilökohtaista lainaa maksaessa kannattaa myös huolehtia siitä, että säästää säännöllisesti lainojensa lyhentämisen ohessa. Vaikka taloustilanne olisi tiukka, kannattaa sivuun pistää edes pieni summa kuukausittain.
– Neuvomme jokaista säästämään noin kahden kuukauden palkan suuruisen varakassan yllättäviä menoja varten. Tämän lisäksi kannattaa laittaa joka kuukausi rahaa sivuun esimerkiksi rahastoon ja kartuttaa itselleen pikkuhiljaa pesämunaa tulevaisuuden unelmia varten. Alkuun pääsee jo pienelläkin summalla, Tolonen jatkaa.
Harkitsetko taloyhtiölainan vaihtamista henkilökohtaiseksi lainaksi? Lue lisää!