Olisiko sinulla varaa jäädä kotiisi, jos puolisosi kuolisi? Lähes puolella suomalaisista ei ole
Suomalaisilla on enemmän velkaa kuin koskaan. Samaan aikaan suurimmalta osalta suomalaisista puuttuu henkivakuutus, joka turvaa perheen toimeentulon, jos yksi elättäjistä kuolee. Henkivakuutuksen turvin perhe voi esimerkiksi jäädä asumaan yhteiseen kotiin, vaikka leskeksi jäänyt vanhempi ei muuten pystyisi maksamaan sitä yksin.
Parisuhteissa elämä ja unelmat on rakennettu sen varaan, että maksajia on kaksi. Omistusasunnon lisäksi voi olla kesämökki, harrastuksia, matkustelua, joista ei haluta luopua. Jos toinen maksajista kuolee, ei toinen välttämättä pysty pitämään samaa elintasoa yllä, henkivakuutusyhtiö Kalevan johtaja Minna Mikkanen sanoo.
Se tarkoittaa, että lapsiperheet saattavat joutua luopumaan omasta tutusta kodistaan ja muuttamaan mahdollisesti toiselle alueelle. Lapsilla voi vaihtua koulu, kaveriporukka ja harrastukset.
Kalevan tutkimuksen mukaan 40 prosentilla suomalaisista on tämä tilanne, eli he joutuisivat todennäköisesti muuttamaan kodeistaan, jos puoliso kuolisi, Mikkanen kertoo.
Perheiden lisäksi henkivakuutus on tärkeä turva myös lapsettomille pariskunnille, etenkin silloin, kun toisella on selvästi suuremmat tulot.
Esimerkiksi asuntolaina on yleensä mitoitettu sen mukaan, että molemmat lyhentävät sitä. Jos suurempituloinen kuolee, ei puoliso välttämättä selviä lainanmaksusta, vaan joutuu myymään asunnon.
3 syytä: Miksi nuorten aikuisten kannattaa ottaa henkivakuutus
Elinkeinoelämän tutkimuslaitos (ETLA) selvitti tutkimuksessaan, kuinka varautuneita suomalaisperheet ovat kuoleman varalle. Vain alle 10 prosenttia tutkimukseen osallistuneista on varautunut kuoleman varalle henkivakuutuksella. Vähintään kahden hengen taloudessa henkivakuutusvaje on tutkimuksen mukaan 65 000–75 000 euroa.
Erityisen suuri turvavaje on nuorilla aikuisilla, lapsiperheillä ja matalatuloisilla – vaikka juuri heille henkivakuutus olisi erityisen tärkeä. Tässä kolme syytä miksi:
1. Hinta on edullinen
Henkivakuutus on etenkin nuorille erittäin edullinen – mikä tulee monille yllätyksenä. Mikkasen mukaan noin 35 prosenttia suomalaisista pitää henkivakuutusta kalliina.
Kyseessä on nimenomaan luulo, että henkivakuutuksen hinta olisi moninkertainen siihen verrattuna, mitä se todellisuudessa on. Alle lounaan hinnalla kuussa perhe voi saada 100 000 euroa, jos toinen vanhemmista kuolee, hän avaa.
Mikkanen suosittelee kaikille parisuhteessa asuville Ifin pariturvaa, eli kahden hengen yhteistä henkivakuutusta. Sen hinta on keskimäärin 25 prosenttia edullisempi kuin kahden erillisen henkivakuutuksen. Kaikilla vakuutusyhtiöillä ei ole tarjota pariturvamahdollisuutta.
Siinä henkivakuutus loppuu, kun toinen pariskunnasta kuolee. Kumppanin kuoleman jälkeen henkivakuutusta voi jatkaa ottamalla Ifin yhden hengen henkivakuutuksen, eikä siihen vaadita uutta terveysselvitystä.
Tarkkaa, yleispätevää hintaa on vaikea määritellä, sillä henkivakuutuksen hintaan vaikuttaa aina vakuutuksen ottajan ikä ja vakuutuksen turvasumma. Ammattiliittojen jäsenet saavat henkivakuutuksen Ifistä tuntuvalla jäsenetualennuksella. Henkivakuutusyhtiö Kalevan myöntämä henkivakuutus on tarkoitettu yhteistyöliittojen jäsenille ja heidän perheilleen.
Suositus henkivakuutuksen turvasummaksi on lainojen määrä, yhden vuoden tulot ja 20 000 euroa jokaista lasta kohden, Mikkanen kertoo.
Hintaesimerkkejä:
Tässä muutama esimerkki hinnoista eri-ikäisille Ifin myymille, Kalevan myöntämille, pariturvan ottajille. Kuukausihinta koskee ammattijärjestön jäseniä sekä heidän perheitään.
- 25-vuotias Tehyn jäsen, turvasumma 100 000 euroa: Pariturvan hinta 8,70 euroa kuussa.
- 25-vuotias Tehyn jäsen, turvasumma 200 000 euroa: Pariturvan hinta 17,40 euroa kuussa.
- 35-vuotias OAJ:n jäsen, turvasumma 100 000 euroa: Pariturvan hinta 10 euroa kuussa.
- 35-vuotias OAJ:n jäsen, turvasumma 200 000 euroa: Pariturvan hinta 20,10 euroa kuussa.
2. Varallisuus puuttuu
Iän karttuessa ihmisille kertyy tyypillisesti omaisuutta, joka luo turvaa, jos puoliso kuolee. Asuntolaina saattaa olla jo maksettu, säästöjä on kertynyt ja menot ovat pienentyneet, kun lapset ovat muuttaneet omilleen. Nuorilla aikuisilla tilanne on usein päinvastainen.
Nuorille ei yleensä ole vielä kertynyt omaisuutta, johon voisi turvautua pahimman mahdollisen sattuessa. Asuntolainaa on paljon, sillä sitä ei ole vielä ehditty lyhentää. Myös pienituloisilla omaisuutta on kertynyt yleensä vähemmän. Saatetaan asua vuokralla asunnossa, johon toisella ei ole yksin varaa, Mikkanen toteaa.
Henkivakuutuskorvaus on heti käytettävissä olevaa, likvidiä rahaa, jota voi käyttää kuoleman aiheuttamien kulujen, kuten hautajaisten ja perunkirjoituksen, kattamiseen.
3. Elämän suuret huippuhetket
Etenkin nuorilla yleinen syy henkivakuutuksen puuttumiseen on se, että asiaa ei vain ole tullut ajatelleeksi. Sinänsä on luonnollista, ettei nuorena ja terveenä pohdi jatkuvasti kuoleman mahdollisuutta.
Silti keskustelu siitä, miten muu perhe pärjäisi, jos toinen huoltajista kuolisi, on tärkeää käydä jokaisessa parisuhteessa. Kuoleman mahdollisuus tulisi ottaa puheeksi viimeistään siinä vaiheessa, kun saadaan lapsia, mennään naimisiin tai ostetaan omistusasunto – eli elämän onnellisimmissa hetkissä. Tällaiset tilanteet koskettavat tyypillisesti juuri nuoria aikuisia. Ne ovat tilanteita, joissa ei voi enää ajatella itsekkäästi, vaan on otettava myös muut ihmiset ja heidän pärjäämisensä huomioon.
Lähes 8 000 työikäistä kuolee vuosittain, ja heistä 80 prosenttia sairauksiin. Valitettavasti me kuulemme näitä surullisia tarinoita jatkuvasti, Mikkanen sanoo.